По данным Нацбанка, задолженность населения Беларуси по рублевым кредитам в 2012 году выросла на 30,2%. Рост розничных портфелей в банках продолжился и в 2013-м. На 1 мая общая сумма кредитов, выданных населению, достигла почти Br43,5 трлн. При этом основную долю в задолженности физлиц банкам по-прежнему занимают льготные кредиты на приобретение недвижимости, основная доля которых сосредоточена в Беларусбанке. Если же говорить о «чисто» потребительском кредитовании, то объем этого сегмента составляет около Br12 трлн., или примерно 27% общей кредитной задолженности населения.
В 2012 году розничный сегмент рос очень бурными темпами. Отчасти это было связано с проявлением отложенного спроса, а также с девальвационными ожиданиями. По словам банкиров, всплески спекулятивного спроса на рублевые кредиты всегда отмечаются в периоды ожидания девальвации. Причем, как правило, они совпадают с ажиотажным спросом на валюту, которую время от времени фиксирует Нацбанк.
Розничный рынок кредитования очень неоднороден. Банкиры обычно классифицируют его не столько по виду продуктов и суммам выданных кредитов, сколько по клиентуре.
Первый и самый распространенный сегмент – кредитование в торговых точках (так называемые POS-кредиты). Поскольку они выдаются практически «по факту», т.е. без поручителей, залогов и т.п., «плата за риск» составляет в среднем по рынку от 55 до 70% годовых. Как правило, ставка здесь зависит от банка, модели оформления кредита и ценовой категории товара. А основные клиенты в этом сегменте – люди с не очень высоким доходом, часто – даже ниже среднего.
Второй сегмент – кредиты, выдаваемые банками постоянным клиентам. Как правило, это те, кто уже обращался в банк за кредитом, либо граждане, обслуживающиеся в нем в рамках зарплатных проектов. Поскольку эта категория клиентов уже имеет кредитную историю и источник их доходов понятен и прогнозируем, то именно они – наиболее предпочтительны для любого банка. А значит, и ставки для них могут быть ниже. Например, для «зарплатных» клиентов Приорбанка ставка по овердрафту составляет около 30% годовых.
Наконец, третья группа – так называемые VIP-клиенты. Специальные программы для них есть уже у многих банков. Это довольно обеспеченные (по белорусским, разумеется, меркам) люди с ежемесячным доходом не менее €1 тыс. Реально – средний класс: менеджеры, предприниматели, спортсмены, артисты, программисты...
Относительно прогнозов развития кредитования на ближайшую перспективу эксперты журнала «Дело» довольно осторожны. В ближайшей перспективе, по их мнению, ставки будут уменьшаться, хотя и не очень значительно. Инфляция за 1-й квартал, как известно, составила 5,4%, что при сохранении темпов означает не менее 20% по итогам года. Следовательно, ниже 25% ставки по кредитам вряд ли упадут. Ресурсы на межбанковском рынке и привлекаемые на депозиты средства населения остаются очень дорогими. А средства предприятий – «короткие» и их объемы трудно спрогнозировать. Еще одной потенциальной проблемой может стать рост проблемной задолженности, которая на 1 мая составила Br301,7 млрд. Хотя в целом в розничном сегменте ее доля пока невелика – менее 0,7%, в денежном исчислении с 1 января она выросла почти на 8%.
Подробнее об этом читайте в свежем номере журнала «Дело», главная тема которого – «Финансовые услуги».
Источник: Дело
